Restructurarea unui credit, atunci cand restituirea lui devine dificila, este cea mai buna alternativa pentru a scapa de executarea silita a garantiilor. Solutia este agreata si de banci deoarece, in cazul executarii silite, garantiile nu pot fi valorificate la un pret care sa asigure recuperarea creantelor bancilor, pe fondul scaderii puternice a preturile la imobile.
Cresterea rapida a creditelor neperformante, estimata anul acesta la 20%, determina chiar si bancile bine gestionate sa isi reevalueze imprumuturile din cauza cresterii masive a numarului de rau-platnici.
Restructurarea creditelor permite, atat persoanelor fizice cat si juridice care detin credite, sa ajunga la un acord cu banca prin care sa modifice conditiile de restituire a imprumutului, atunci cand societatile au probleme cu bugetul propriu. Acest acord de rescadentare se face prin modificarea dobanzii, duratei imprumutului, precum si modificarea perioadei scadente sau de gratie, fiind evitata in acest fel executarea silita de catre banci. Clientul trebuie in schimb sa convinga institutia ca poate sa achite obligatiile in cazul reesalonarii sau ca are are un loc de munca stabil.
Astfel, persoana imprumutata trebuie sa ramburseze creditul conform noului grafic de rambursare, stabilit in urma procesului de restructurare, sau reesalonare/refinantare dupa caz.
Si bancile comerciale din Romania au posibilitatea sa reesaloneze sau sa restructureze creditele clientilor cu probleme care vin din timp sa discute situatia serviciului datoriei, a anuntat presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Ghetea.
"Acei clienti care simt ca nu mai pot, sa vina la banca, ca la doctor, sa vedem ce se poate face inainte sa se ajunga la situatii neplacute de executare silita. Sa vina inainte sa descopere ca sunt in incapacitate de plata", a declarat acesta.
Clientii sunt pasuiti pana la rezolvarea problemelor financiare
Printre metodele de imbunatatire a colectarii, se numara acordarea de prioritate colectarii de la anumiti clienti, utilizarea ofertelor de reabilitare pentru cei care doresc sa achite creditul, insa, temporar, nu au capacitatea de a o face sau revizuirea activitatilor cu performanta scazuta.
De asemenea, acestia au posibilitatea sa ceara refinantarea facilitatilor de credit la o alta banca in conditii de cost diferite. Diferenta consta in scopul utilizarii ei, astfel incat pana acum refinantarea era utilizata pentru reducerea costurilor, in timp ce in cazul restructurarii este folosita pentru reducerea ratelor lunare, ultima dintre solutii presupunand si costuri mai mari.
Cand se propune restructurarea creditului?
Pentru a apela la solutia de restructurare, persoanele imprumutate trebuie sa demonstreze ca au probleme cu situatia financiara, dar si ca noul grafic de rambursare le permite sa restituie valoarea intregului imprumut.
Procesul de restructurare presupune evaluarea comportamentului si a activitatii clientului pana la momentul in care solicita restructurarea creditului, capacitatea de plata de care dispune (analiza contractelor in derulare si raportarea fluxului de numerar in la evolutia pietei si a domeniului de activitate), analiza economico-financiara a acestuia, precum si capacitatea clientului de a achita restantele inregistrate.
Metode prin care se aplica restructurarea creditului:
- rescadentarea ratelor de credit in sold cu posibilitatea depasirii duratei initiale de acordare a creditului,
- reesalonarea creditului fara a depasi durata de creditare initiala,
- restructurarea creditelor curente si restante prin acordarea unui nou credit,
- acordarea unui credit pe termen scurt firmelor care inregistreaza sume restante sau datorii catre furnizori,
- stabilirea unor sume de plata lunare sau trimestriale pentru creditele neperformante, pentru care a fost declansata procedura de executare silita.
Un plan de restructurare trebuie insa sa fie bine intocmit, sa prezinte clar modalitatile de reducere a costurilor, de maximizare a vanzarilor, precum si sa redea o implicare mai mare a actionarilor, precum si un management al afacerii mai performant, deoarece bancile vor analiza si vor evalua atent riscul suplimentar introdus de restructurarea creditelor.
Soldul creditelor a crescut anul trecut cu 55,2%, la 8,14 miliarde lei, numai in in cazul CEC Bank. In luna decembrie CEC a acordat finantari de peste 300 milioane lei, din care 230 milioane lei pentru IMM-uri si 70 milioane lei imprumuturi ipotecare in lei pentru populatie.
Printre bancile din Romania care au trecut la restructurarea creditelor cu probleme, se numara BCR, OTP Bank, Bancpost sau Banca Transilvania.
1 EUR
RON 
1 USD
1 GBP
1 CHF
100 JPY
